某煙花爆竹公司為保障場(chǎng)地和貨品安全，多年來均向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購買財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，但投保當(dāng)天突發(fā)事故，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任？近日，上杭縣人民法院發(fā)布一起保險(xiǎn)理賠糾紛案。

案情回顧

近年來，上杭某煙花爆竹公司多次向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)。因保險(xiǎn)即將到期，2024年6月14日，某煙花爆竹公司向保險(xiǎn)公司提出續(xù)保意向，并提供資產(chǎn)清單。保險(xiǎn)公司向某煙花爆竹公司發(fā)出投保單，投保單載明：保險(xiǎn)期間為2024年6月16日12時(shí)起至2025年6月16日12時(shí)止等內(nèi)容。

2024年6月16日傍晚，某煙花爆竹公司向某保險(xiǎn)公司賬戶存入該期保險(xiǎn)費(fèi)3.9萬元。業(yè)務(wù)員回復(fù)稱：“今天休息日沒人上班。如果今天沒辦法圈存進(jìn)來，就只能明天上班的時(shí)候?qū)崟r(shí)生效了”。次日上午，保險(xiǎn)公司向某煙花爆竹公司出具保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單載明保險(xiǎn)期間為2024年6月17日12時(shí)起至2025年6月17日12時(shí)止。

然而，2024年6月16日晚，上杭縣域內(nèi)普降暴雨，某煙花爆竹公司的倉庫圍墻及附在圍墻上的部分消防、監(jiān)控設(shè)施遭泥石流沖毀。

2024年6月18日，某煙花爆竹公司向某保險(xiǎn)公司上報(bào)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司于2024年10月13日發(fā)出不予受理通知書，認(rèn)為2024年6月16日夜間屬于脫保期間，拒絕理賠。

法院審理

保險(xiǎn)合同成立，投保單效力優(yōu)先

上杭法院經(jīng)審理認(rèn)為，某煙花爆竹公司于2024年6月14日向某保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司于當(dāng)日出具投保單，某煙花爆竹公司交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)后于2024年6月17日出具保險(xiǎn)單，雙方依法成立保險(xiǎn)合同。

此案中，某保險(xiǎn)公司向某煙花爆竹公司出具的投保單與保險(xiǎn)單不一致，應(yīng)以投保單為準(zhǔn)，故保險(xiǎn)期間為2024年6月16日12時(shí)起至2025年6月16日12時(shí)止。某保險(xiǎn)公司已于2024年6月16日傍晚收取了保險(xiǎn)費(fèi)，某煙花爆竹公司于當(dāng)日夜間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)按投保單的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。法院一審判決某保險(xiǎn)公司賠償某煙花爆竹公司損失14萬元，保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。龍巖市中級(jí)人民法院作出維持原判判決。

法官提醒

明確保險(xiǎn)生效時(shí)間，履行提示告知義務(wù)

保險(xiǎn)公司在接受投保并收取保費(fèi)后，如因周末導(dǎo)致保險(xiǎn)合同延后生效，也不影響保險(xiǎn)公司按投保約定承擔(dān)賠償責(zé)任。

投保人在投保時(shí)，務(wù)必主動(dòng)與保險(xiǎn)公司明確詢問保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)生效時(shí)間、保險(xiǎn)期間等具體內(nèi)容。在保險(xiǎn)單出具之前，務(wù)必保存投保信息，出險(xiǎn)后，也應(yīng)及時(shí)報(bào)險(xiǎn)，固定損失，否則將承擔(dān)舉證不能的法律后果。

保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在承保過程中也應(yīng)當(dāng)充分履行提示和說明義務(wù)，主動(dòng)告知投保人保險(xiǎn)相關(guān)事項(xiàng)。

法條鏈接

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》

第四條 保險(xiǎn)人接受了投保人提交的投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，尚未作出是否承保的意思表示，發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，符合承保條件的，人民法院應(yīng)予支持；不符合承保條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還已經(jīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人主張不符合承保條件的，應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。