在數(shù)字化浪潮與老齡化社會(huì)疊加的今天，金融科技的便捷性并未完全惠及所有群體，反而可能成為不法分子“圍獵”老年人的技術(shù)手段。近期，兩起老年人被違規(guī)投保、擅自劃扣保費(fèi)的事件引發(fā)廣泛關(guān)注。此類(lèi)行為不僅侵害老年消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，也觸碰到法律和金融監(jiān)管的紅線。為幫助老年群體及家屬認(rèn)清違規(guī)陷阱、依法維權(quán)，記者邀請(qǐng)上海市光明律師事務(wù)所李翰軼律師逐一拆解法律疑問(wèn)，解讀相關(guān)法律規(guī)定，筑牢老年群體金融財(cái)產(chǎn)安全防線。

事件一

“無(wú)聲”的扣款

某保險(xiǎn)公司和某平臺(tái)簽訂第三方保費(fèi)劃扣協(xié)議。此前，某保險(xiǎn)公司客服以電話形式向一名老人推銷(xiāo)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，在老人未明確同意、未主動(dòng)輸入支付密碼、未提供銀行卡號(hào)及身份證號(hào)的前提下，擅自通過(guò)某平臺(tái)支付劃扣保費(fèi)。老人日常未使用某平臺(tái)及某平臺(tái)支付，且未在該平臺(tái)綁定銀行卡。次月，老人通過(guò)銀行賬單發(fā)現(xiàn)扣款記錄。其子女協(xié)助追溯退款時(shí)，在某平臺(tái)App、某保險(xiǎn)公司等均無(wú)法查詢到對(duì)應(yīng)保單；某保險(xiǎn)公司客服失聯(lián)，某平臺(tái)客服無(wú)法提供保單信息及退款渠道。

問(wèn)題①：老人未主動(dòng)綁定銀行卡、未輸入支付密碼，某平臺(tái)卻能完成保費(fèi)劃扣，某平臺(tái)的行為突破了什么的法定底線？

律師解答

李翰軼律師：該行為突破了支付結(jié)算業(yè)務(wù)“用戶明示授權(quán)、自主指令支付”的核心法定底線。根據(jù)《非銀行支付機(jī)構(gòu)條例》規(guī)定，非銀行支付機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格遵循“先授權(quán)、后支付”原則，僅能根據(jù)客戶主動(dòng)、明確、完整的支付指令辦理資金劃轉(zhuǎn)；開(kāi)展代扣業(yè)務(wù)的，必須與客戶簽訂合法有效的代扣協(xié)議，完成客戶身份核驗(yàn)、銀行卡綁定等法定流程，嚴(yán)禁無(wú)授權(quán)劃扣資金。同時(shí)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》，金融服務(wù)經(jīng)營(yíng)者必須向消費(fèi)者充分披露服務(wù)內(nèi)容、扣費(fèi)規(guī)則，尊重消費(fèi)者的自主意愿，不得強(qiáng)制交易、擅自處分消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)。

該事件中，在老人未綁定銀行卡、未提供身份及賬戶信息、未輸入支付密碼、未作出任何扣款授權(quán)的情況下，支付平臺(tái)的劃扣行為突破了支付業(yè)務(wù)的法定合規(guī)紅線，屬于典型的違規(guī)代扣行為。案涉劃扣行為完全未取得老人的知情同意，嚴(yán)重侵犯了金融消費(fèi)者的核心法定權(quán)利。

問(wèn)題②：該事件中，某平臺(tái)須承擔(dān)什么法律責(zé)任？

律師解答

李翰軼律師：某平臺(tái)須承擔(dān)的法律責(zé)任包括以下3個(gè)方面：

1.民事責(zé)任。無(wú)授權(quán)劃扣行為構(gòu)成對(duì)老人財(cái)產(chǎn)權(quán)的侵害。根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》相關(guān)規(guī)定，平臺(tái)須承擔(dān)返還全部扣劃資金、賠償利息損失及維權(quán)合理開(kāi)支的侵權(quán)責(zé)任；若支付機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司存在主觀串通，共同實(shí)施違規(guī)扣劃行為，須與保險(xiǎn)公司承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

2.行政責(zé)任。該行為違反了央行關(guān)于支付業(yè)務(wù)、備付金管理、反洗錢(qián)的多項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，央行及其分支機(jī)構(gòu)可依法對(duì)涉事支付平臺(tái)作出警告、沒(méi)收違法所得、罰款、暫停相關(guān)支付業(yè)務(wù)、責(zé)令停業(yè)整頓的處罰，情節(jié)嚴(yán)重的可吊銷(xiāo)其支付業(yè)務(wù)許可證。

3.刑事責(zé)任。若該行為系支付平臺(tái)與相關(guān)方惡意串通，批量、多次實(shí)施無(wú)授權(quán)劃扣，非法占有他人資金，情節(jié)嚴(yán)重的，可能涉嫌盜竊罪、非法經(jīng)營(yíng)罪等刑事犯罪，相關(guān)責(zé)任人須承擔(dān)刑事責(zé)任。

問(wèn)題③：涉事保險(xiǎn)公司客服失聯(lián)、支付平臺(tái)無(wú)法查詢保單，這些情況是否違反相關(guān)規(guī)定？

律師解答

李翰軼律師：該行為明確違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》多項(xiàng)強(qiáng)制性規(guī)定，同時(shí)違反國(guó)家金融監(jiān)督管理總局配套監(jiān)管規(guī)章的強(qiáng)制要求：違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十三條關(guān)于保險(xiǎn)憑證簽發(fā)與交付的法定義務(wù)、第十七條關(guān)于格式條款提示說(shuō)明的法定義務(wù)、第一百一十六條明確禁止保險(xiǎn)公司以不正當(dāng)手段擾亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、侵害投保人合法權(quán)益，以及違反《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人合規(guī)經(jīng)營(yíng)義務(wù)與誠(chéng)實(shí)信用原則。

《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》《保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為管理辦法》強(qiáng)制要求，保險(xiǎn)公司必須設(shè)立全國(guó)統(tǒng)一的客戶服務(wù)電話，保障投保人的查詢、退保、理賠等法定權(quán)利，完整留存投保資料、實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售行為全流程可回溯?？头?lián)、支付平臺(tái)無(wú)法查詢保單，金融監(jiān)管部門(mén)可依法對(duì)涉事保險(xiǎn)公司及相關(guān)責(zé)任人作出行政處罰。

問(wèn)題④：某保險(xiǎn)公司打電話給老人，在老人僅模糊回應(yīng)、未簽署任何書(shū)面或者電子協(xié)議后，仍完成承保、扣劃保費(fèi)，該銷(xiāo)售行為違反哪些法律規(guī)定？

律師解答

李翰軼律師：該銷(xiāo)售行為違反《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等多部法律的強(qiáng)制性規(guī)定，同時(shí)違反國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于保險(xiǎn)電話銷(xiāo)售的專項(xiàng)監(jiān)管規(guī)章。

《人身保險(xiǎn)電話銷(xiāo)售業(yè)務(wù)管理辦法》是保險(xiǎn)電話銷(xiāo)售的核心合規(guī)依據(jù)，該辦法明確要求電話銷(xiāo)售必須全程錄音并完整留存，必須向投保人完整披露保險(xiǎn)產(chǎn)品核心信息，必須取得投保人的明確同意，投保單必須經(jīng)投保人本人簽字（含合法電子簽名）確認(rèn)后方可承保，嚴(yán)禁僅憑電話溝通中的模糊表述就完成承保、扣劃保費(fèi)。案涉銷(xiāo)售行為完全違反專項(xiàng)監(jiān)管規(guī)定，屬于嚴(yán)重的違規(guī)銷(xiāo)售行為。

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