閩清法院用“禮樂(lè)和楓”工作法化解一起金融糾紛——

債務(wù)重組破題 執(zhí)行三方共贏

“沒(méi)想到我的貸款能全額收回，更沒(méi)想到案子能這樣和氣了結(jié)！”今年2月，當(dāng)最后一筆款項(xiàng)匯入指定賬戶，一起陷入“執(zhí)行僵局”的金融借款合同糾紛案件，在閩清縣人民法院的執(zhí)行調(diào)解下，畫(huà)上了一個(gè)令各方都滿意的句號(hào)。

法官組織雙方當(dāng)事人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)解。（閩清法院供圖）

案件陷入僵局

2025年中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行閩清縣支行因貸款人周某斷供，將其及承擔(dān)連帶保證責(zé)任的某房地產(chǎn)公司訴至法院。法院判決周某償還借款本息，其以所購(gòu)房產(chǎn)為該筆借款設(shè)立的抵押依法成立，銀行享有優(yōu)先受償權(quán)，某房地產(chǎn)公司承擔(dān)連帶保證責(zé)任。判決生效后，因周某未履行還款義務(wù)，案件進(jìn)入執(zhí)行程序，三方立場(chǎng)堅(jiān)硬，寸步難讓。

銀行方態(tài)度堅(jiān)決：“依據(jù)生效判決，我們必須盡快、足額收回貸款全部本息，這是底線?！?/p>

被執(zhí)行人周某滿面愁容：“我并非惡意拖欠，是生意失敗實(shí)在拿不出錢(qián)，除了這套房子，我確實(shí)一無(wú)所有了?！?/p>

保證人房地產(chǎn)公司倍感壓力，態(tài)度明確：“我們承認(rèn)保證責(zé)任，但應(yīng)該先處置房產(chǎn)。如果直接要我們代償，之后我們向周某的追償注定落空，這對(duì)公司而言是巨大的風(fēng)險(xiǎn)與損失，我們是不會(huì)接受的。”

執(zhí)行法官經(jīng)調(diào)查核實(shí)，周某除該套抵押房產(chǎn)外，確無(wú)其他足額可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)。若按常規(guī)路徑機(jī)械啟動(dòng)評(píng)估、拍賣(mài)程序，將面臨三重現(xiàn)實(shí)困境：銀行債權(quán)可能因市場(chǎng)因素?zé)o法足額受償；低價(jià)拍賣(mài)將致周某資產(chǎn)大幅貶損，且其仍需就差額負(fù)債，境況雪上加霜；房產(chǎn)拍賣(mài)款一旦不足，房地產(chǎn)公司代償后，對(duì)周某的追償權(quán)亦可能因周某無(wú)償債能力而無(wú)法實(shí)現(xiàn)。案件執(zhí)行陷入“銀行等不起、周某還不起、公司擔(dān)不起”的三重困境。

找準(zhǔn)癥結(jié)破冰

面對(duì)“拍賣(mài)難、清償難、追償難”的連環(huán)結(jié)，閩清法院執(zhí)行局深植“和合”文化治理智慧，充分發(fā)揮“禮樂(lè)和楓”司法品牌在矛盾糾紛實(shí)質(zhì)性化解中的優(yōu)勢(shì)，以“禮序”明晰各方權(quán)利義務(wù)邊界，以“樂(lè)和”理念營(yíng)造協(xié)商氛圍，積極開(kāi)展調(diào)解工作。

法官在多次溝通中敏銳洞察到關(guān)鍵癥結(jié)：房地產(chǎn)公司的核心顧慮并非僅僅是承擔(dān)幾十萬(wàn)元的保證責(zé)任，而是承擔(dān)債務(wù)后可能面臨“責(zé)任無(wú)限”與“追償無(wú)門(mén)”的漫長(zhǎng)法律糾纏。他們亟需一個(gè)能一勞永逸、徹底厘清責(zé)任的方案。而這一點(diǎn)，與周某希望避免自身資產(chǎn)貶值、銀行希望快速實(shí)現(xiàn)債權(quán)的訴求，存在著潛在的交集。

找到這一突破口后，法官首先以“禮”釋法，一方面，向銀行剖析法拍的時(shí)間成本與價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，向周某釋明拒不履行的法律后果，并引導(dǎo)其理性看待資產(chǎn)處置。與房地產(chǎn)公司的溝通則更具針對(duì)性：“你們的保證責(zé)任是確定的，但實(shí)現(xiàn)債權(quán)的路徑可以優(yōu)化。當(dāng)前的重點(diǎn)是盤(pán)活抵押物這個(gè)核心資產(chǎn)，讓它以對(duì)三方都更有利的方式轉(zhuǎn)化為償債資源，從而一次性、徹底地化解整個(gè)債務(wù)鏈條?！狈ü倮^而以“樂(lè)”融情，在“和楓”調(diào)解室溫馨、和諧、理性的氛圍中，引導(dǎo)三方轉(zhuǎn)換視角，超越“誰(shuí)來(lái)還錢(qián)”的線性思維，將重點(diǎn)聚焦在“如何讓房產(chǎn)價(jià)值最大化用于償債”的共建性討論。

債務(wù)重組解困

“我們理解當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境和周某的實(shí)際困難。若能以穩(wěn)妥方式快速實(shí)現(xiàn)債權(quán)，避免資產(chǎn)貶損，我們都愿意支持。”銀行方首先表達(dá)了善意。

“給銀行和公司添了麻煩，我很慚愧。只要能讓事情了結(jié)，不拖累別人，我愿意盡力配合。”周某也展現(xiàn)出誠(chéng)懇與擔(dān)當(dāng)。

焦點(diǎn)集中到了房地產(chǎn)公司。法官針對(duì)其顧慮，提出了建設(shè)性思路：“由貴方先行清償全部債務(wù)，同時(shí)獲得房屋完整產(chǎn)權(quán)，一次性終結(jié)所有保證責(zé)任與追償風(fēng)險(xiǎn)，并主動(dòng)掌控資產(chǎn)。這是否比被動(dòng)等待法拍與漫長(zhǎng)追償更為穩(wěn)妥高效？”

這一席話，點(diǎn)明了從“被動(dòng)承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)化解風(fēng)險(xiǎn)、掌控資產(chǎn)”的關(guān)鍵。房地產(chǎn)公司代表經(jīng)過(guò)權(quán)衡，最終認(rèn)可了這一方案。

在“禮樂(lè)”文化倡導(dǎo)的互諒互讓精神感召下，一個(gè)創(chuàng)造性的“債務(wù)重組式”和解方案也逐漸成型：由房地產(chǎn)公司一次性向銀行代償全部債務(wù)；銀行收款后立即解除房產(chǎn)抵押；周某則同意將房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移至房地產(chǎn)公司名下，并承諾不再就購(gòu)房款項(xiàng)向銀行或房地產(chǎn)公司主張任何權(quán)利。這意味著，房地產(chǎn)公司通過(guò)支付部分購(gòu)房款的方式，獲得了清晰的房屋所有權(quán)，徹底免除了后續(xù)的保證責(zé)任和追償煩惱；周某雖失去房屋，但解決了巨額債務(wù)，獲得了重新開(kāi)始的可能；銀行則以最快速度、最高效率收回了不良資產(chǎn)。

隨著和解協(xié)議的全面落實(shí)，這起一度陷入僵局的糾紛圓滿化解。事后，當(dāng)事人專(zhuān)程到閩清法院送上錦旗與感謝信，這不僅是當(dāng)事人對(duì)“禮樂(lè)和楓”工作法化解糾紛的直接肯定，更是群眾對(duì)司法溫暖與智慧的樸素褒獎(jiǎng)。