法在身邊

親朋好友遭遇資金周轉(zhuǎn)難題，你雖有心相助卻手頭拮據(jù)，于是想到套取金融機構(gòu)貸款后轉(zhuǎn)借他人。這種看似“解圍”的做法，實則暗藏多重法律風(fēng)險。近日，武平縣人民法院依法審理一起民間借貸糾紛案件，清晰界定套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸行為的法律效力及各方責(zé)任。

案情回顧

2025年5月，林某以資金周轉(zhuǎn)為由向同事鐘某借款，鐘某當(dāng)即從自有資金中出借1.49萬元。同年6月，林某再次向鐘某求助借款，但鐘某已無自有資金可借。見狀，林某向鐘某提議，可通過某網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借款后轉(zhuǎn)借給自己，并承諾由其自行承擔(dān)該筆借款產(chǎn)生的全部利息。

出于情面，鐘某采納了該提議，陸續(xù)通過該平臺貸款1.8萬元轉(zhuǎn)交給林某，該筆貸款產(chǎn)生的分期利息共計2000余元。借款期間，林某僅向鐘某歸還2000元借款本金。

2025年10月，雙方就借款事宜進行結(jié)算，確認林某仍須向鐘某償還借款本金及平臺分期利息。然而，此后鐘某多次向林某催要欠款，均遭到拒絕。無奈之下，鐘某將林某訴至武平法院，請求法院判令林某歸還全部借款本金及相應(yīng)利息。

圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

法院審理

法院經(jīng)審理認為，合法的借貸關(guān)系受法律保護。此案中，鐘某出借給林某的1.49萬元系其自有資金，該筆借貸行為未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，借貸關(guān)系合法有效，應(yīng)依法予以保護。

而另一筆1.8萬元的出借資金，來源于某網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，鐘某的轉(zhuǎn)借行為屬于套取金融機構(gòu)貸款后轉(zhuǎn)貸的情形。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的，借款合同應(yīng)認定為無效。民事法律行為無效后，因該行為取得的財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)予以返還，因此，林某應(yīng)將該1.8萬元款項返還給鐘某。

關(guān)于鐘某要求林某支付平臺借款分期利息，并按借款本金計算支付相應(yīng)資金占用利息的訴訟請求，法院結(jié)合案件事實作出認定：鐘某向某貸款平臺借款后轉(zhuǎn)貸給林某，結(jié)合雙方微信聊天記錄及結(jié)算確認賬單等證據(jù)，足以證明林某不僅知曉該部分借款的來源，更是主動提議鐘某向該平臺借款。

據(jù)此，法院認為，鐘某與林某對該部分借款合同無效的法律后果均存在過錯，應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)由此造成的損失。綜合雙方過錯程度，武平法院判決鐘某與林某各自承擔(dān)平臺借款全部利息損失的50%，即1000余元；林某應(yīng)向鐘某歸還借款3.09萬元，并支付逾期還款產(chǎn)生的資金占用利息。

法官說法民間借貸的核心前提是出借資金為出借人自有的合法資金。實踐中，銀行貸款、信用卡透支，以及“美團借錢”“花唄”等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，均屬于金融機構(gòu)信貸資金范疇。以該類資金轉(zhuǎn)借他人，無論出借人是否收取利息、是否出于好心幫忙，均屬于套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的行為，該轉(zhuǎn)貸行為及對應(yīng)的借款合同均為無效。

民間借貸合同無效后，借款人因該合同取得的資金仍須依法返還給出借人，但雙方約定的利息、違約金等訴求不受法律保護，出借人往往須自行承擔(dān)部分甚至全部利息損失。若轉(zhuǎn)貸金額較大、情節(jié)嚴重，還可能構(gòu)成刑事犯罪，面臨刑事處罰。

法官提醒

日常生活中，幫助親戚、朋友解決資金困難應(yīng)量力而行，切勿因礙于情面，盲目套取金融機構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸他人。一旦借款人出現(xiàn)逾期還款、失聯(lián)等情況，出借人不僅要自行償還金融機構(gòu)的借款本息，還可能面臨被起訴、強制執(zhí)行、征信受損等風(fēng)險，甚至可能因高利轉(zhuǎn)貸構(gòu)成犯罪，最終落得親友反目的結(jié)局。